Home » Поради » Чи потрібно брати кредит або не варто рити собі яму?  – Безкоштовні відео семінари : Quote. rbc. ru

Чи потрібно брати кредит або не варто рити собі яму?  – Безкоштовні відео семінари : Quote. rbc. ru

Керівник аналітичного управління, НРА

Чи потрібно брати кредит або не варто рити собі яму?

18 жовтня 2013

Сьогодні я спробую позначити своє ставлення до такого банківському продукту, як кредитування. Зробити це не так просто, як здається на перший погляд. З одного боку, я – рядовий учасник цього найважливішого банківського бізнес-сегмента – кредитування, з іншого – я професійний споживач цього продукту, просто в силу моєї спеціальності – це так.

Почну з головного. Кредити, кредитні продукти в принципі я вважаю безумовним добром, а не злом. У тому сенсі, що сама по собі можливість для кожного з нас звернутися в банківську структуру і отримати позику на ті чи інші цілі – це, з моєї точки зору, дуже хороша і правильна можливість. Те, що ця послуга стала широко доступною (а хто постарше, відмінно розуміє, що ринок банківського кредитування у нас, щодо країн, які прийнято називати розвиненими, дуже і дуже молодий) – знову ж, на мій погляд, добре і правильно. Пройшли ті часи, коли на машину, квартиру, нові меблі, шубу зрештою наші батьки, бабусі і дідусі збирали підчас все життя. Отримували довгоочікувані комфорт і зручність не коли ти молодий і повний сил, а коли ти (у разі квартири) років 10-15 або п’ять (у разі машини) відстояв в черзі. Зараз інший темп життя. Люди хочуть жити краще – це очевидний факт. Свобода взяти кредит – це добро, але, як ми знаємо, свобода передбачає відповідальність.

Ключова і найголовніша відповідальність будь-якого з нас як потенційного позичальника – це гарна кредитна дисципліна. Узяв гроші – віддавай справно і за графіком. Ще краще гасити достроково. Нам всім треба дуже чітко розуміти, що банки, в які ми приходимо за позиковими засобами – дають нам не свої гроші. Банки оперують грошима своїх вкладників, вони позичають нам їх під певний відсоток і, відповідно, очікують нашого відповідального відшкодування, тобто виплати кредиту за встановленим графіком. Щоб платити було нескладно, необхідно твердо дотримуватися правило: не більше 30% наших з вами щомісячних доходів (доходів сім’ї) повинно йти на обслуговування кредитного боргу. Цю цифру – 30% – найкраще прийняти як стеля, і не перевищувати цієї планки. Це називається: ми з вами розраховуємо і плануємо свою боргове навантаження. Звичайно, банки теж повинні її розраховувати і планувати, коли приймають рішення про видачу нам кредиту. Вони повинні, але як би не завжди це роблять (так, ось так виходить, на жаль – інакше звідки це похмура статистика про неймовірну закредитованості населення в окремих регіонах, коли п’ятий кредит береться на погашення відсотків по першому). Тобто тут принцип: на банк сподівайся, але й сам не зівай – чесно і відповідально розраховуй боргове навантаження, щоб у майбутньому не створювати собі ж неприємностей (непосильного тягаря обслуговування боргу). Друге: і не менш важливе – доступність кредитів не означає, що можна “брати що попало” – машину (“вже є одна, кредитна, а зараз ми ще одну в кредит купимо”), новий гаджет. Брати в кредит коштує те, що серйозно необхідно, і цей підхід до питання найправильніший.

Третя важлива річ: кредитний продукт на те й продукт, щоб його вибирати ретельно і виважено (буквально як товар в магазині – ми ж не хочемо взяти щось втридорога, переплатити, правда?). Вивчайте пропозиції банків, порівнюйте умови видачі та обслуговування кредиту. Яка ставка, який термін, скільки беруть за оформлення або обслуговування рахунку і так далі, і тому подібне. Зараз дуже часто – як на профільних сайтах, так і на сайтах самих банків – присутні кредитні калькулятори. Користуйтеся ними, дивіться, вважайте, порівнюйте – і тільки потім робіть вибір. Сім разів відміряй – один відріж, як говориться. Ще цікавий момент – наскільки вам зручно буде гасити цей кредит щомісяця, тобто, буквально, чи розвинена мережева інфраструктура у цього банку, і ви можете погашати свій борг поруч з роботою / будинком – або вам доведеться досить далеко проїхати для цього. Важлива штука – чи є штраф за дострокове погашення. Завжди-завжди – якщо є можливість – потрібно гасити кредит достроково, щоб не переплачувати відсотки банку.

Всі ці нюанси і аспекти не дуже підходять для так званих магазинних, pos-кредитів. Це кредити емоційні – ми приходимо в магазин, нам подобається, наприклад, телевізор, тут же поруч виникає кредитний інспектор, і ось ми вже з телевізором і великими відсотками (а по такого роду продуктів вони, як правило, досить великі і вище середніх ставок по споживчими позиками, оформлюваним у відділенні банку) по позиці. Це ще раз повертає нас до теми зваженого підходу до кредитування. Плануйте, вважайте, будьте помірними, в кінці кінців. Стати своїм особистим, персональним ризик-менеджером і зробіть свою кредитну історію бездоганною.

_0.73MB/0.14517 sec